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Pourquoi le 3ème pilier ?
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Selon la Constitution fédérale, notre système de prévoyance vieillesse, survivants et invalidité repose sur trois piliers :
- la prévoyance publique (AVS),
- la prévoyance professionnelle (LPP)
- et la prévoyance individuelle (3ème pilier).
Lire à ce sujet : Le système des 3 piliers (publication de l'OFAS)
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Les rentes du 1er pilier (AVS/AI) sont fortemet limitées malgré le revenu :
Selon la définition de l’AVS, « a droit à une rente complète une personne assurée qui a versé les cotisations depuis l'âge de 20 ans jusqu'à l'âge ordinaire de la retraite », soit en tout 45 ans de cotisation pour l’homme
et 44 ans pour la femme.
Lire à ce sujet : Tableau des rentes AVS-AI (Echelle 44)
Comment interpréter cette échelle et surtout quelle en est l'importance ?
Plus votre salaire déterminant est élevé plus l'écart entre la rente AVS versée à votre retraite et votre salaire moyen (sur 44/45 ans) sera important.
Exemples :
Pour une personne gagnant 1'140 CHF par mois, soit 13'680 CHF/an, sa rente AVS sera de 1'140 CHF. Donc pas de manque à gagner !
Par contre, pour une personne gagnant 6'840 CHF par mois, soit 82'080 CHF/an, sa rente du 1er pilier ne sera que de 2'280 CHF par mois = Perte financière de 4'560 CHF !
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Le 2ème pilier beaucoup moins rentable qu'auparavant :
En effet, le taux d'intérêt de la LPP (2ème pilier) ainsi que son taux de conversion ont été revus à la baisse dernièrement.
Lire à ce sujet : Baisse du taux d'intérêt minimal LPP à 2%
Lire à ce sujet : Baisse du taux de conversion à 6.4%
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Le troisième pilier :
La prévoyance individuelle représente le troisième pilier.
En plus de compléter les prestations issues des deux premiers piliers, elle permet également de garantir la réalisation d’objectifs personnels tels que :
- couvrir votre prêt immobilier sur l’habitation principale et ainsi remplacer les cotisations d’assurances décès à fonds perdus. Nantissement dans un emprunt qui allège votre coût de crédit;
- récupérer chaque année environ 30% de votre épargne sur les impôts;
- protéger vos proches en cas de décès ou invalidité;
- la prise en charge par la compagnie de vos primes en cas de maladie ou d’accident après 3 mois d’incapacité de gains;
- préparer votre retraite par le biais de la constitution d’une épargne individuelle;
- reconstituer votre retraite suite au retrait partiel de votre 2ème pilier ; ce retrait engendre pour vous un manque à gagner au moment de votre départ à la retraite;
- bénéficier de la garantie de l’Office Fédéral des Assurances Privées (organismes d’Etat).
Lire à ce sujet : Lettre de l'office fédéral des assurances privées (OFAP)
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